2024年6月14日是我国第17个全国“信用记录关爱日”，征信对于消费者来说，就像是社会通行的第二张“身份证”，对购房、购车等方面都有着重要影响。那么什么是“上征信”？为什么要上？信用卡、花呗等小额多次的信用消费会让征信变“花”吗？影响办理房贷车贷吗？这些关于“上征信”的疑问，你有过吗？
近年来，我国征信体系建设成效显著，老百姓日益重视自身的信用状况，但由于市民对“上征信”的概念不甚了解，“征信洗白”“征信修复”的骗局还是屡屡出现，一旦上当，不仅容易造成消费者资金损失，个人信息还可能被泄露和非法利用。
问题一：什么是“上征信”？“上征信”和“不上征信”有什么区别？
答：信用记录是企业或个人信用历史的客观记录，也称企业和个人的“信用档案”。它主要记载基本信息、信贷还款、合同履约、遵纪守法等情况，既包括证明信息，也包括负面信息。目前信用记录主要储存于金融信用信息基础数据库（即大家常说的“央行征信系统”）、市场化的企业和个人征信机构当中，并以信用报告等形式向企业或个人提供查询。
大家日常所说的“上征信”，主要指从事信贷业务的机构将信贷信息报送至金融信用信息基础数据库（即大家常说的“央行征信系统”），并在信用记录中对外展示。该系统是国家设立的，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护，记录个人、企业信贷信息及其他信用信息。该系统设立的目的是为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。《征信业管理条例》明确规定，金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。
因此，从事信贷业务的机构将信贷信息“上征信”，是法律规定的义务。接入央行征信系统的信贷机构具备起码的资质和技术门槛。“上征信”后，债权本身会阳光化，透明化。信息主体如认为信用记录存在错误，可按照法定的渠道进行征信维权，保护金融消费者的合法征信权益。
总体而言，对于金融消费者来说，相比于没有“上征信”的机构，“上征信”的机构更值得信赖，也更有助于保障自己的权益。
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问题二：我的信用卡、花呗每天都有好几笔，金额还很小，这些记录会让我的征信变“花”，影响我办理房贷车贷吗？
答：影响办理房贷、车贷等的一个因素是是否正常履约。因此，我们需要养成平时按时足额还款，注意量入为出，避免过度负债，保持良好个人征信记录的生活习惯。
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问题三：我的征信记录里有“循环贷”，这是什么？和“利滚利”一样吗？
答：循环贷款具备一次审批，在合同有效期内可以随借随还、循环使用、方便快捷，以及利率优惠，期限较长等优点，对支持小微企业生产经营发展，方便人们日常消费起到重要作用。循环贷是银行等金融机构常见的贷款产品类型，和“利滚利”无关。
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问题四：如果不小心逾期过一两次，还能申请房贷吗？
答：信用报告虽然是金融机构放贷的重要参考，但从事信贷业务的机构会结合自身的情况，综合信息主体的信用状况、负债状况、资产状况、抵押和担保状况等多方因素进行分析，最终做出是否放贷的判断。
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问题五：银行审批房贷时，主要看哪些标准？
答：各家银行审批房贷都有各自的标准，但不管在哪家银行申请房贷，良好的征信记录都是获得房贷审批的加分项。
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问题六：征信上的不同信贷产品，在银行眼里有没有“鄙视链”？
答：所谓“上征信”的机构都是央行征信系统的接入机构，央行征信系统是金融机构放贷和贷后管理的重要参考，接入机构间均是一视同仁。若信息主体的征信记录有不良信用记录，可能会有申贷难以获批，信贷额度降低等负面影响，但这是基于对信息主体守信能力的判断，而非对接入机构的“鄙视链”。
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问题七：坐地铁、买零食几块钱的消费都用互联网放贷机构的信用支付，银行会认为我缺钱吗？
答：首先银行评估的关键是有没有逾期、负债是否过高；其次，这种信用支付的征信记录大多是合并报送，按月更新，一般不会显示每一笔的消费情况。
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问题八：从没贷过款，征信报告没记录，是不是说明我不缺钱更好批贷款？
答：没有任何借款、还款征信记录的人又称“白户”，“白户”不等于征信良好。与有良好信用的客户对比起来，“白户”在申请信贷业务时，放贷机构由于缺少历史借款、还款信用记录作为参考，更难对其信用情况作出判断。
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问题九：征信上有不良记录，能通过“征信修复”“征信洗白”恢复吗？
答：《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。任何个人和机构都无权修改展示无误的信用报告。如信息主体认为信用报告有误，或认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可采取异议、投诉等正规合法渠道进行征信维权。异议和投诉均不收取任何费用。
目前社会上存在以“征信修复”“征信铲单”“征信洗白”为名的虚假宣传，声称可以帮助个人或企业删除不良信用记录，从而收取高额费用，请务必谨防上当受骗。
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